Dans le contexte actuel de transformation num\u00e9rique, la d\u00e9sinterm\u00e9diation affecte tous les secteurs \u00e9conomiques, y compris le secteur financier. Cette transformation, marqu\u00e9e par une recherche de transparence et d\u2019interaction directe, modifie profond\u00e9ment les relations entre les clients, les consommateurs et les institutions financi\u00e8res.<\/p>\n\n\n\n
La d\u00e9sinterm\u00e9diation est en partie aliment\u00e9e par une d\u00e9fiance croissante envers les corps interm\u00e9diaires. Les clients pensent avoir un meilleur service en \u00e9changeant directement avec les prestataires de services. Cette tendance refl\u00e8te une volont\u00e9 de r\u00e9duire les co\u00fbts, de gagner du temps, d’accro\u00eetre la confiance en \u00e9liminant les couches interm\u00e9diaires per\u00e7ues comme opaques et superflues.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019\u00e9mergence des technologies de registres distribu\u00e9s (DLT) telles que la Blockchain est une modalit\u00e9 de cette d\u00e9sinterm\u00e9diation. L\u2019architecture du march\u00e9 n\u2019est plus centralis\u00e9e chez un tiers de confiance. La monnaie n\u2019a plus besoin de banque centrale, la conservation de titre d\u2019un d\u00e9positaire, etc.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019individu, malgr\u00e9 toutes les interfaces connect\u00e9es et tous les outils d\u2019intelligence artificielle, a besoin d\u2019une soci\u00e9t\u00e9 autour de lui.<\/p>\n\n\n\n
Sans institution bancaire, chacun d\u2019entre nous passera son temps \u00e0 choisir son prestataire, \u00e0 accepter des contrats l\u00e9onins (l\u2019asym\u00e9trie de pouvoir entre le consommateur et le fournisseur est \u00e9norme) et donc \u00e0 payer plus cher ses services.<\/p>\n\n\n\n
C\u2019est d\u2019autant plus regrettable qu\u2019il y a un besoin constant de relations de confiance, notamment envers les banques. Ces derni\u00e8res demeurent en effet des institutions majeures en lesquelles les clients ont confiance, facilitant l’acc\u00e8s au cr\u00e9dit, et le fonctionnement de l\u2019\u00e9conomie. L\u2019\u00e9tude annuelle de l’IFOP pour la FBF montre que 90% des Fran\u00e7ais ont une bonne image de leur agence bancaire, 89% de leur banque et 88% de leur conseiller.<\/p>\n\n\n\n
Bien que le client soit de plus en plus autonome sur des op\u00e9rations bancaires du quotidien, il y a des moments de vie, comme lors d\u2019un achat immobilier ou le lancement d\u2019une activit\u00e9 professionnelle, o\u00f9 l\u2019\u00e9change avec un.e conseiller.e bancaire est important. Le maintien d\u2019un r\u00e9seau d\u2019agences est essentiel pour offrir conseil et expertise de proximit\u00e9, dans une relation de confiance construite dans la dur\u00e9e. Cela est possible gr\u00e2ce \u00e0 un maillage territorial important, avec pr\u00e8s d\u2019une agence sur trois en zone euro qui se trouve en France.<\/p>\n\n\n\n
Malgr\u00e9 une tendance \u00e0 l’individualisation, la mutualisation des co\u00fbts demeure cruciale pour le fonctionnement de la soci\u00e9t\u00e9, notamment dans des domaines comme la s\u00e9curit\u00e9 sociale, les retraites, l’assurance et le mod\u00e8le bancaire universel. La mutualisation permet des \u00e9conomies d’\u00e9chelle et renforce la solidarit\u00e9 et la r\u00e9ciprocit\u00e9, \u00e9l\u00e9ments essentiels \u00e0 la confiance collective. Cependant, le risque de disparition de la mutualisation se profile avec l’utilisation croissante des algorithmes pour une connaissance parfaite des risques individuels. Comment fonctionnera la convention Aeras quand toutes les donn\u00e9es de sant\u00e9 seront partag\u00e9es ? Comment fonctionneront les m\u00e9canismes de solidarit\u00e9 quand toutes les relations sociales auront \u00e9t\u00e9 d\u00e9sinterm\u00e9di\u00e9s et que votre contrepartie conna\u00eetra parfaitement votre risque ?<\/p>\n\n\n\n
La confiance mutuelle est fondamentale pour le bon fonctionnement de l’\u00e9conomie et de la soci\u00e9t\u00e9. Les banques, en instaurant cette confiance, jouent un r\u00f4le crucial dans la dynamique \u00e9conomique. Un monde sans banques serait statique, car le r\u00f4le des banquiers est de favoriser le mouvement et l’innovation. Sans cette confiance et ce soutien, l’\u00e9conomie serait paralys\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n
Les acteurs GAFAM (Google, Apple, Facebook, Amazon et Microsoft) profitent de la d\u00e9sinterm\u00e9diation en proposant des mod\u00e8les \u00e9conomiques bas\u00e9s sur l’individualisation et la gestion des donn\u00e9es, qui leur conf\u00e8rent une influence consid\u00e9rable. Cela cr\u00e9\u00e9 un d\u00e9s\u00e9quilibre entre la r\u00e9gulation des banques et la libert\u00e9 des plateformes, qui ne sont pas soumises aux m\u00eames obligations ni responsabilit\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n
Les banques ont toujours \u00e9t\u00e9 \u00e0 la pointe de l’innovation tout en garantissant la s\u00e9curit\u00e9 des fonds et des donn\u00e9es. Selon le dernier sondage IFOP de juin 2024, c\u2019est \u00e0 leur banque que les Fran\u00e7ais font le plus confiance pour la s\u00e9curit\u00e9 de leurs donn\u00e9es personnelles (72%) loin devant les GAFAM (37%) et les moteurs de recherche (34%).<\/p>\n\n\n\n
Ces enjeux complexes de cybers\u00e9curit\u00e9 exigent des efforts continus. Ainsi, les banques fran\u00e7aises investissent massivement dans la s\u00e9curit\u00e9 informatique pour prot\u00e9ger les informations financi\u00e8res de leurs clients contre les cyberattaques et les fraudes.<\/p>\n\n\n\n
La p\u00e9dagogie joue aussi un r\u00f4le crucial dans la r\u00e9duction des risques cyber. A ce titre, le minist\u00e8re de l\u2019\u00c9conomie, des Finances et de la Souverainet\u00e9 industrielle et num\u00e9rique, la Banque de France, la F\u00e9d\u00e9ration bancaire fran\u00e7aise (FBF) et l\u2019Observatoire de la s\u00e9curit\u00e9 des moyens de paiement (OSMP) ont lanc\u00e9 d\u00e9but juin une grande campagne de sensibilisation en presse \u00e9crite, radio et sur internet pour rappeler aux Fran\u00e7ais la n\u00e9cessit\u00e9 d\u2019\u00eatre vigilant face aux tentatives de fraude aux moyens de paiement.<\/p>\n\n\n\n
La d\u00e9sinterm\u00e9diation num\u00e9rique dans le secteur financier soul\u00e8ve des enjeux complexes de confiance, de r\u00e9gulation et d’innovation. Si elle promet une plus grande transparence et une interaction directe, elle n\u00e9cessite aussi un \u00e9quilibre d\u00e9licat entre d\u00e9sinterm\u00e9diation et maintien de la confiance mutuelle. Cet \u00e9quilibre ne peut \u00eatre trouv\u00e9 que si les prestataires sont soumis aux m\u00eames r\u00e8gles pour de m\u00eames pratiques commerciales. Aujourd\u2019hui, \u00e7a n\u2019est pas le cas. Les banques doivent \u00e9voluer pour r\u00e9pondre aux nouvelles attentes tout en garantissant la s\u00e9curit\u00e9 et la confiance des clients. Les institutions, r\u00e9gulateurs et pouvoirs publics, doivent adapter leurs outils pour que des entreprises de fait concurrentes soient soumises \u00e0 des r\u00e8gles similaires.<\/p>\n","protected":false},"featured_media":19162,"template":"","cat-theme":[71],"cat-axe":[82],"class_list":["post-19161","blog","type-blog","status-publish","has-post-thumbnail","hentry","cat-theme-industries-innovation","cat-axe-innovation"],"acf":[],"yoast_head":"\n